Hoy seguimos con hablando sobre más coberturas de las pólizas de seguros de comunidad. En este caso vamos a explicar qué es la garantía de ruina total del edificio. Como ocurre con otras garantías, no todas las aseguradoras las denominan igual, así que las encontraremos con el nombre de “ruina total” o con el de “derrumbe del edificio por obras de terceros”.
En este artículo, vamos a explorar qué implica exactamente la cobertura de ruina total y por qué es tan importante.
Qué cubre la garantía de ruina total y qué no cubre
Lo que sí cubre
La garantía de ruina total cubre los daños materiales directos que resulten de obras de construcción o reformas realizadas por terceros en el suelo o subsuelo, siempre que estas obras no hayan sido efectuadas en la comunidad de propietarios o en el edificio asegurado. Para que esta cobertura se active, es necesario que los daños afecten los elementos estructurales de la construcción, comprometiendo su resistencia mecánica y estabilidad.
Es importante destacar que, para que esta cobertura entre en vigor, es un requisito indispensable que la autoridad competente declare oficialmente la ruina total del edificio y ordene el desalojo del inmueble.
Lo que no cubre
La garantía de ruina total no cubre los siguientes escenarios:
- Daños causados por asentamientos o movimientos de tierra (como hundimientos, corrimientos o desprendimientos) que no estén contemplados en la cobertura específica para estos casos.
- Daños materiales que no afecten la seguridad estructural del edificio ni requieran una declaración oficial de ruina total y el desalojo del inmueble.
- Daños que ocurran durante la fase de construcción o montaje de los bienes.
- Daños ocasionados a los bienes asegurados por obras realizadas por terceros antes de la fecha de entrada en vigor de esta póliza, incluso si se detectan durante su vigencia.
No todas las compañías tienen las mismas exclusiones, hemos enumerado las más comunes.
¿Cómo funciona la garantía de «ruina total»?
Esta garantía se activa cuando se declara que el edificio ha sufrido daños tan graves que la única solución es su demolición y reconstrucción. En la práctica, para que se considere «ruina total», los daños deben ser tan significativos que afecten la estabilidad y seguridad del edificio en su conjunto. No basta con que una parte del edificio esté afectada; el daño debe ser tan extenso que no sea viable su reparación parcial.
Esta garantía se aplica en exceso o en ausencia de un seguro de garantía decenal de daños para la construcción u otro seguro similar que pueda estar vigente.
Es importante destacar que, en algunos casos, la aseguradora puede requerir un informe técnico para determinar si se cumplen las condiciones de ruina total. Si se confirma, la compañía de seguros se hará cargo de los costes necesarios para la demolición del edificio dañado y su posterior reconstrucción, según los términos y límites establecidos en la póliza, a no ser que se incurra en alguna de las exclusiones.
¿Es una garantía obligatoria?
No, no es obligatoria y, aunque últimamente hay muchas compañías que la ofrecen, aún es una garantía opcional en muchas aseguradoras y hay otras que no la comercializan todavía.
Límites y sublímites de la garantía
Como en todas las coberturas de los seguros de comunidades, debemos fijarnos en la suma asegurada a la que dan cobertura. En algunos casos veremos que la póliza cubre tanto al continente del edificio como al contenido, pero en otros casos solo se cubrirá el continente.
Hay algunas compañías que especifican sublímites concretos para gastos de honorarios de la dirección técnica de la obra de reconstrucción.
¿Por qué es esencial esta cobertura en un seguro de comunidad?
En una comunidad de propietarios, el riesgo compartido significa que cualquier problema grave que afecte a la estructura del edificio impacta directamente a todos los vecinos. La garantía de ruina total ofrece una protección financiera importante, asegurando que, en un caso de los explicados anteriormente, los propietarios no se vean obligados a pagar de su propio bolsillo los costes astronómicos de una demolición y reconstrucción. Además, tener esta cobertura proporciona tranquilidad, sabiendo que, ante lo peor, el seguro respaldará la seguridad y habitabilidad de su edificio de viviendas.
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